청년도약계좌 가입조건 혜택, 모르면 손해!

2024년 청년이라면 절대 놓치지 말아야 할 정책금융상품, 청년도약계좌! 까다로운 가입조건부터 정부지원금, 비과세 등 역대급 혜택까지 이 글 하나로 완벽하게 정리해 드립니다. 5천만원 목돈 마련의 꿈, 지금 바로 확인하세요.

청년도약계좌란?

사회에 첫발을 내딛는 청년들에게 ‘목돈 마련’은 막연하고 어려운 숙제처럼 느껴지곤 합니다. 학자금 대출 상환, 월세, 생활비 등 매달 고정적으로 나가는 지출을 감당하다 보면 저축은 늘 뒷전으로 밀리기 쉽기 때문이죠. 이러한 청년들의 현실적인 어려움을 덜어주고, 안정적인 자산 형성을 돕기 위해 정부가 야심 차게 내놓은 정책형 금융상품이 바로 ‘청년도약계좌’입니다.

청년도약계좌는 청년들의 중장기적 자산 형성을 돕기 위해 정부 기여금과 비과세 혜택을 결합한 정책형 금융상품입니다. 쉽게 말해, 청년이 매달 일정 금액을 저축하면 정부가 매칭 지원금을 더해주고, 만기 시 발생하는 이자에는 세금을 전혀 부과하지 않는 파격적인 혜택을 제공하는 적금이라고 할 수 있습니다. 과거 큰 인기를 끌었던 ‘청년희망적금’의 후속 상품으로, 지원 대상과 혜택의 폭을 더욱 넓혀 출시되었습니다.

단순히 돈을 모으는 것을 넘어, 정부의 든든한 지원을 받으며 자산을 ‘도약’시킬 수 있는 발판을 마련해 준다는 점에서 그 의미가 깊습니다. 결혼 자금, 주택 마련, 창업 등 인생의 중요한 목표를 위한 시드머니를 만드는 데 이보다 더 좋은 기회는 없을 것입니다. 그렇다면 청년도약계좌가 구체적으로 어떤 혜택을 가지고 있는지, 핵심적인 내용들을 자세히 살펴보겠습니다.

청년도약계좌의 핵심 구조와 혜택

청년도약계좌의 가장 큰 매력은 ‘내 돈 + 정부 돈 + 비과세 이자’라는 환상적인 조합에 있습니다. 이 세 가지 요소가 어떻게 시너지를 내어 5년 후 약 5,000만 원이라는 목돈을 만들어내는지 그 구조를 파헤쳐 보겠습니다.

• 정부 기여금 매칭 지원
  청년도약계좌의 꽃이라고 할 수 있는 혜택입니다. 가입자가 납입한 금액에 비례하여 정부가 매달 일정 금액을 추가로 적립해 줍니다. 이 기여금은 가입자의 개인 소득 수준에 따라 차등적으로 지급되며, 소득이 낮을수록 더 높은 비율의 지원을 받게 됩니다. 마치 월급 외에 추가 보너스를 받는 것과 같은 효과를 누릴 수 있는 셈이죠. 소득 구간별 월 최대 기여금은 아래와 같습니다.

  – 총급여 2,400만 원 이하: 월 24,000원
  – 총급여 2,400만 원 초과 ~ 3,600만 원 이하: 월 23,000원
  – 총급여 3,600만 원 초과 ~ 4,800만 원 이하: 월 22,000원
  – 총급여 4,800만 원 초과 ~ 6,000만 원 이하: 월 21,000원
  (소득구간별 기여금 지급한도 내에서 본인 납입액에 비례하여 기여금이 결정됩니다.)

• 이자소득 비과세 혜택
  일반적인 예적금 상품은 만기 시 발생한 이자에 대해 15.4%의 이자소득세를 원천징수합니다. 예를 들어 이자가 100만 원 발생했다면, 15만 4천 원을 세금으로 내고 실제로는 84만 6천 원만 받게 됩니다. 하지만 청년도약계좌는 다릅니다. 가입 기간 5년 동안 발생한 모든 이자소득에 대해 세금을 단 한 푼도 내지 않는 ‘완전 비과세’ 혜택을 제공합니다. 내가 낸 원금과 정부 기여금이 합쳐진 전체 금액에 대해 붙는 이자를 고스란히 모두 가져갈 수 있어 실질 수익률을 크게 높여주는 핵심적인 혜택입니다.
• 안정적인 5년 만기 중장기 상품
  청년도약계좌는 5년(60개월) 만기 상품으로, 꾸준한 저축 습관을 통해 확실한 목돈을 마련하도록 설계되었습니다. 단기적인 유혹에 흔들리지 않고 장기적인 재무 목표를 달성하는 데 큰 도움이 됩니다. 물론 5년이라는 기간이 부담스러울 수도 있지만, 결혼, 출산, 주택 구입 등 특별한 사유가 발생할 경우에는 중도해지를 하더라도 정부 기여금과 비과세 혜택을 일부 유지할 수 있는 장치도 마련되어 있습니다. 또한, 3년 이상 유지 시 중도해지하더라도 비과세 혜택은 적용받을 수 있어 유연성을 더했습니다.

매월 70만 원을 5년간 꾸준히 납입한다고 가정해 보겠습니다. 본인 납입 원금만 4,200만 원에 달하며, 여기에 소득 수준에 따른 정부 기여금과 은행 이자(연 5~6% 가정 시)가 더해집니다. 이 이자 전액이 비과세 처리되므로, 세금 한 푼 없이 약 5,000만 원에 가까운 목돈을 손에 쥘 수 있게 됩니다. 평범한 직장인이 다른 금융상품으로 5년 만에 5천만 원을 모으는 것은 결코 쉬운 일이 아니기에, 청년도약계좌는 청년들에게 주어진 매우 특별한 기회입니다.

이처럼 청년도약계좌는 단순한 적금을 넘어 정부의 적극적인 지원을 바탕으로 청년들의 경제적 자립과 미래 설계를 돕는 강력한 금융 사다리 역할을 합니다. 목돈 마련에 어려움을 겪고 있다면, 이 기회를 절대 놓치지 마시고 다음 글에서 설명할 가입 조건을 꼼꼼히 확인해 보시길 바랍니다.

까다로운 가입조건 확인

청년도약계좌는 파격적인 혜택만큼이나 가입 조건이 다소 까다로운 편입니다. 정부의 자산 형성 지원 정책인 만큼, 정말 필요한 청년들에게 혜택이 돌아갈 수 있도록 여러 기준을 마련했기 때문인데요. 크게 ‘나이’, ‘개인소득’, ‘가구소득’ 세 가지 기준을 모두 충족해야 합니다. 하나라도 조건에 맞지 않으면 가입이 불가능하니, 꼼꼼하게 확인하는 것이 무엇보다 중요합니다.

특히 소득 조건은 매년 기준이 조금씩 달라지고, 판단 기준이 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 나이, 개인소득, 가구소득 세 가지 조건을 모두 충족해야만 가입할 수 있습니다. 지금부터 2024년 최신 정보를 바탕으로 각 조건에 대해 자세히 알아보겠습니다.

1. 나이 및 개인소득 조건

• 나이 조건: 만 19세 이상 ~ 만 34세 이하
  
  가입 신청일 기준으로 만 19세부터 34세까지의 청년이 대상입니다. 나이 계산은 ‘현재 연도 – 출생 연도’로 간단하게 확인할 수 있습니다. 예를 들어, 2024년에 신청한다면 1989년 출생자부터 2005년 출생자까지 해당됩니다. 단, 병역을 이행한 경우 병역 기간(최대 6년)만큼 연령 계산에서 제외되어 만 40세까지도 가입이 가능하니, 군 복무를 하신 분들은 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
• 개인소득 조건: 직전 과세기간 총급여액 7,500만 원 이하
  
  개인소득은 청년도약계좌 가입의 핵심적인 조건 중 하나입니다. 국세청에서 소득금액 증명이 가능한 자를 대상으로 하며, 직전연도(2023년) 소득이 확정되기 전인 상반기에는 전전연도(2022년) 소득을 기준으로 심사합니다. 종합소득과세표준에 합산되는 종합소득금액 기준으로는 6,300만 원 이하여야 합니다. 여기서 중요한 점은 소득 구간에 따라 정부기여금 지급 여부와 비과세 혜택이 달라진다는 것입니다.
  1. 총급여 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하: 가입은 가능하지만, 정부기여금은 지급되지 않습니다. 대신 이자소득에 대한 비과세 혜택은 받을 수 있습니다.
  2. 총급여 2,400만 원 초과 ~ 6,000만 원 이하: 소득 구간에 따라 정부기여금이 차등 지급됩니다. 소득이 낮을수록 더 높은 매칭 비율로 기여금을 받을 수 있습니다.
  3. 총급여 2,400만 원 이하: 정부기여금을 최대 한도(월 2만 4천 원)까지 받을 수 있는 구간입니다. 가장 큰 혜택을 누릴 수 있습니다.

  한 가지 더! 직전 과세기간에 소득이 한 번이라도 발생해야 하며, 소득이 전혀 없는 무소득자는 아쉽게도 가입이 불가능합니다. 개인소득이 6,000만 원을 넘으면 정부 기여금 없이 비과세 혜택만 받을 수 있다는 점도 기억해야 합니다.

2. 가구소득 조건

개인소득 조건을 충족했더라도, 가구소득 기준을 넘으면 가입할 수 없습니다. 가구소득은 신청자 본인을 포함한 주민등록등본상 가구원의 소득을 합산하여 판단하며, 기준 중위소득의 250% 이하여야 합니다. 여기서 가구원은 본인, 배우자, 부모, 자녀, 미성년 형제·자매를 포함합니다.

가구원 소득은 직전 과세기간의 소득이 아닌, 가입 심사 시점의 최신 건강보험료 납부 내역을 기준으로 산정되므로 이 점 유의해야 합니다. 2024년 기준 중위소득 250% 기준은 아래 표와 같습니다. 본인의 가구원 수에 해당하는 소득 기준을 확인해 보세요.

가구 구분	2024년 기준 중위소득 (100%)	청년도약계좌 가입기준 (250%)
1인 가구	2,228,445원	5,571,112원
2인 가구	3,714,579원	9,286,447원
3인 가구	4,751,058원	11,877,645원
4인 가구	5,729,913원	14,324,782원
5인 가구	6,695,735원	16,739,337원

이처럼 나이, 개인소득, 가구소득까지 세 가지 관문을 모두 통과해야 하므로 ‘까다롭다’고 느껴질 수 있습니다. 하지만 조건만 맞는다면 놓치기 아까운 혜택인 만큼, 본인이 해당하는지 정확히 확인해 보는 것이 중요합니다. 아래 버튼을 통해 서민금융진흥원에서 제공하는 공식 페이지에서 예상 자격을 미리 확인해볼 수 있습니다.

핵심 혜택 3가지 총정리

청년도약계좌가 ‘역대급 혜택’이라고 불리는 이유는 단순히 돈을 모으는 것을 넘어, 정부의 파격적인 지원과 세금 혜택이 결합되어 있기 때문입니다. 사회초년생이나 목돈 마련을 꿈꾸는 청년이라면 절대 놓쳐서는 안 될 이 계좌의 핵심 혜택 3가지를 지금부터 알기 쉽게, 그리고 아주 자세하게 파헤쳐 보겠습니다. 이 혜택들을 정확히 이해하는 것만으로도 5년 뒤 당신의 자산 규모는 크게 달라질 수 있습니다.

• 1. 정부의 파격적인 현금 지원, ‘정부기여금’

  매월 최대 2만 4천 원, 5년간 최대 144만 원의 추가 소득
  청년도약계좌 혜택의 심장이자 가장 강력한 무기는 바로 ‘정부기여금’입니다. 이는 가입자가 매월 납입하는 금액에 비례하여 정부가 일정 비율의 지원금을 현금으로 매칭하여 계좌에 함께 적립해주는 제도입니다. 쉽게 말해, 내가 저축하면 국가가 거기에 돈을 더 보태주는 것입니다. 이 기여금은 개인의 소득 수준에 따라 차등적으로 지급되며, 소득이 낮을수록 더 높은 비율의 지원을 받게 설계되어 청년들의 실질적인 자산 형성을 돕습니다.

  정부기여금 지급 구조는 아래 표와 같습니다. 본인의 연간 총급여액(종합소득금액)을 기준으로 어느 구간에 해당하는지 확인하고, 최적의 월 납입액을 설정하는 것이 중요합니다.

  개인소득 총급여액 기준	매칭 지원 월 납입 한도	정부기여금 매칭비율	월 최대 기여금
  2,400만 원 이하	40만 원	6.0%	24,000원
  2,400만 원 초과 ~ 3,600만 원 이하	50만 원	4.6%	23,000원
  3,600만 원 초과 ~ 4,800만 원 이하	60만 원	3.7%	22,200원
  4,800만 원 초과 ~ 6,000만 원 이하	70만 원	3.0%	21,000원
  6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하	정부기여금 지급 제외 (비과세 혜택은 적용)

  예를 들어, 연 소득이 3,000만 원인 청년이 매월 50만 원을 납입한다면, 정부는 납입액의 4.6%인 23,000원을 매달 추가로 적립해줍니다. 1년이면 27만 6천 원, 5년이면 무려 138만 원이라는 금액이 이자와는 별개로 순수하게 추가되는 것입니다. 이는 그 어떤 시중 은행의 예적금 상품에서도 찾아볼 수 없는, 청년도약계좌만의 독보적인 혜택입니다. 이는 사실상 연 6%의 확정 수익을 국가가 보장해주는 것과 같은 효과를 가집니다.

• 2. 만기 수령액에 대한 ‘완전 비과세’ 혜택

  이자소득세 15.4% 완전 면제, 수익은 모두 내 주머니로
  두 번째 핵심 혜택은 바로 ‘비과세’입니다. 일반적으로 우리가 예금이나 적금을 통해 이자를 받으면, 그 이자 소득에 대해 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)의 세금을 내야 합니다. 하지만 청년도약계좌는 5년 만기를 채우고 수령하는 모든 이자와 투자 수익에 대해 이 세금을 전액 면제해줍니다. 5년 동안 열심히 모은 돈의 결실을 세금 한 푼 떼이지 않고 온전히 다 가져갈 수 있다는 의미입니다.

  만약 5년 동안 발생한 총 이자수익이 300만 원이라고 가정해봅시다. 일반 과세 상품이었다면 15.4%인 46만 2천 원이 세금으로 원천징수되어 실수령액은 253만 8천 원이 됩니다. 하지만 청년도약계좌를 통해 얻은 수익이라면 세금 없이 300만 원 전액을 수령하게 됩니다. 약 46만 원을 추가로 더 받는 효과가 발생하는 것이죠. 목돈의 규모가 커질수록 비과세 혜택의 가치는 더욱 커집니다. 청년도약계좌의 실질 수익률은 정부 기여금과 비과세 혜택을 모두 고려했을 때, 일반 예적금 상품과는 비교할 수 없는 수준입니다.

• 3. 안정적인 중장기 금리 구조와 ‘은행별 우대금리’

  3년 고정금리 + 2년 변동금리, 추가 우대금리로 수익률 UP!
  청년도약계좌는 정부 정책 상품인 만큼 안정적인 금리 구조를 가지고 있습니다. 최초 3년은 고정금리가 적용되어 시장 금리가 변동하더라도 안정적인 이자를 받을 수 있고, 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다. 이는 초기 3년간 자산을 예측 가능하게 불려나가고, 이후 금리 상승기에는 더 높은 수익을 기대할 수 있는 합리적인 구조입니다.

  여기에 더해, 각 취급 은행들은 고객 유치를 위해 자체적인 ‘우대금리’ 조건을 제공합니다. 예를 들어, 해당 은행의 급여이체 계좌를 등록하거나, 신용카드를 일정 금액 이상 사용하거나, 마케팅 정보 수신에 동의하는 등의 간단한 조건을 충족하면 1.0%p ~ 2.0%p 가량의 추가 금리를 받을 수 있습니다. 따라서 가입 시 기본금리뿐만 아니라 은행별 우대금리 조건과 최대 적용 가능 금리를 꼼꼼히 비교하는 것이 매우 중요합니다. 본인의 주거래 은행이나 소비 패턴에 맞는 은행을 선택한다면, 남들보다 더 높은 최종 수익률을 달성할 수 있습니다.

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신청 방법 및 유의사항

청년도약계좌의 든든한 혜택을 확인하셨다면, 이제 가장 중요한 신청 방법과 꼭 알아두어야 할 유의사항에 대해 자세히 알아볼 차례입니다. 절차가 복잡할 것이라고 미리 걱정할 필요는 없습니다. 대부분 비대면으로 간편하게 진행되며, 몇 가지 핵심 사항만 숙지한다면 누구나 쉽게 신청을 완료할 수 있습니다. 꼼꼼하게 확인하고 차근차근 따라오세요!

가입 신청, 이렇게 진행됩니다!

청년도약계좌 가입 신청은 매월 정해진 기간에만 가능하며, 여러 은행 앱(App)을 통해 비대면으로 이루어집니다. 본인에게 가장 편리한 은행을 선택하여 절차를 진행하면 됩니다.

• 취급 은행 선택 및 앱(App) 준비
  가장 먼저 할 일은 청년도약계좌를 취급하는 11개 은행 중 한 곳을 선택하는 것입니다. 주거래 은행이나 평소 이용하기 편리한 은행을 선택하는 것이 좋으며, 해당 은행의 모바일 뱅킹 앱을 미리 설치하고 본인인증(공동인증서, 금융인증서 등) 수단을 준비해야 합니다. 1인당 1개의 계좌만 개설할 수 있으니 신중하게 선택하세요.
• 비대면 가입 신청 진행
  매월 초에 시작되는 가입 신청 기간에 맞춰 선택한 은행 앱에 접속하여 ‘청년도약계좌’ 메뉴를 찾아 가입 신청을 진행합니다. 앱의 안내에 따라 개인정보 제공 동의, 소득 정보 확인 등의 절차를 거치게 되며, 대부분의 정보는 스크래핑 기술을 통해 자동으로 불러와지므로 편리합니다.
• 가입 심사 및 결과 확인
  가입 신청이 완료되면 약 2~3주간의 심사 기간을 거칩니다. 심사는 서민금융진흥원에서 개인소득 및 가구소득 요건 충족 여부를 중심으로 진행됩니다. 소득 심사는 직전 과세기간(2023년)의 소득이 확정된 후에야 정확하게 이루어지므로, 가입 신청 시점과 실제 심사 시점의 소득 정보에 차이가 있을 수 있다는 점을 인지해야 합니다. 심사 결과는 신청한 은행 앱을 통해 알림으로 통보됩니다.
• 계좌 개설 완료
  ‘가입 가능’ 통보를 받았다면, 정해진 계좌 개설 기간 내에 다시 앱에 접속하여 계좌 개설을 완료해야 합니다. 이 기간을 놓치면 다음 신청 기간에 다시 신청해야 하므로 알림을 꼭 확인하시기 바랍니다. 계좌 개설까지 마쳐야 비로소 모든 절차가 마무리됩니다.

청년도약계좌 취급 은행 목록

아래 11개 은행에서 신청 가능하니, 미리 확인하고 앱을 준비해두세요.

구분	은행명
일반은행	KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협, IBK기업
지방은행	부산, 대구, 광주, 전북, 경남

신청 전 반드시 확인해야 할 유의사항

성공적인 가입과 만기 유지를 위해 몇 가지 유의사항을 반드시 숙지해야 합니다. 사소한 실수로 혜택을 놓치는 일이 없도록 아래 내용을 꼼꼼히 읽어보세요.

• 1인 1계좌 원칙
  청년도약계좌는 모든 금융기관을 통틀어 한 사람당 하나의 계좌만 가입하고 유지할 수 있습니다. 이미 한 은행에서 계좌를 개설했다면 다른 은행에서 중복 가입은 불가능합니다. 만약 여러 은행에 가입을 신청했더라도, 심사를 통과한 후에는 최종적으로 하나의 은행을 선택해 계좌를 개설해야 합니다.
• 월별 가입 신청 기간 확인
  청년도약계좌는 상시 가입 상품이 아닙니다. 통상적으로 매월 초 영업일 동안 가입 신청을 받고 있으니, 서민금융진흥원 공지나 뉴스 등을 통해 매월 신청 기간을 미리 확인하는 습관이 중요합니다. 기간을 놓치면 다음 달까지 기다려야 합니다.
• 중도해지의 불이익
  청년도약계좌의 가장 큰 혜택은 정부기여금과 이자소득 비과세입니다. 하지만 이 혜택은 5년 만기를 유지했을 때 온전히 누릴 수 있습니다. 특별중도해지 사유(퇴직, 폐업, 생애최초 주택구입 등)에 해당하지 않는 일반적인 중도해지를 할 경우, 정부기여금이 지급되지 않고 비과세 혜택도 적용받을 수 없습니다. 만기(5년)를 채우지 못하고 중도해지할 경우, 정부기여금과 비과세 혜택이 대부분 지원되지 않으니 신중하게 결정해야 합니다.
• 필요 서류 준비
  대부분의 자격 검증은 자동으로 이루어지지만, 가구소득 확인 등을 위해 가족관계증명서 등 추가 서류 제출이 필요한 경우가 발생할 수 있습니다. 특히 가구원 소득 확인을 위한 정보제공 동의는 모든 가구원이 정해진 기간 내에 완료해야 심사가 원활하게 진행되니, 가족들에게 미리 알려두는 것이 좋습니다.